Quanto devo poupar para minha aposentadoria?

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Esta é a pergunta de um milhão de dólares! Todos querem saber quanto precisam poupar hoje para terem uma aposentadoria confortável no futuro. Como planejador financeiro, arrisco-me a dizer que essa é a pergunta que nossos clientes mais realizam quando nos procuram. A resposta, no entanto, não é tão simples assim, principalmente por envolver a variável mais incerta de todas: o futuro.

Se você é um leitor preocupado com sua independência financeira com certeza já deve ter se deparado com diversas técnicas para este cálculo, como: ter acumulado nove vezes sua renda anual ou gastar apenas 4% de seu patrimônio por ano. O problema destas técnicas é que elas aceitam a possibilidade de que o investidor poderá consumir todo seu patrimônio ainda em vida. Isto é, há um grande risco de longevidade, o risco de se viver mais tempo do que dura seu patrimônio. Já imaginou como deve ser desagradável se dar conta de que o dinheiro da aposentadoria pode acabar enquanto curte seu sonhado descanso?

Nossa abordagem é diferente. A começar por uma regra de bolso que todos os nossos planejadores têm em mente: não tentamos adivinhar o futuro. Acreditamos que os passos para uma aposentadoria tranquila são:

1) fazer o melhor possível hoje;
2) monitorar aquelas variáveis que fogem ao seu controle;
3) monitorar seu patrimônio; e
4) fazer correções de rotas sempre que necessário. Respeitando estes 4 passos garanto que você poderá ter noites de sono mais tranquilas.

A planilha que você terá acesso ao fim deste post te ajudará a chegar ao valor mensal que você deve poupar para atingir seu objetivo de aposentadoria. Antes, um breve tutorial sobre como preencher seus campos:

  1. Renda Mensal Desejada ao se Aposentar: preencha aqui qual renda você pretende obter, de suas aplicações financeiras, ao se aposentar. Não se preocupe em adivinhar qual será a renda exta que você precisará daqui 20 ou 30 anos. Coloque o valor que você sonha hoje. Como você atualizará esta planilha semestralmente, você poderá, ao longo dos anos, corrigir suas aplicações mensais conforme mude o valor de sua renda desejada.
  2. Tempo até a aposentadoria: preencha quantos anos faltam para você se aposentar.
  3. Rentabilidade esperada de seus investimentos: aqui você deve preencher uma estimativa de quanto acha que sua carteira de investimentos renderá por ano até que se aposente e, então, a converta em renda. Lembrando da nossa regra de bolso, aqui não tentamos prever o futuro, por tanto, sugerimos que pessoas conservadoras utilizem 6%, moderados 7% e agressivos 9%. Estes são apenas parâmetros necessários para o cálculo e você pode colocar valores que lhe pareçam mais adequados à sua realidade. Você perceberá, brincando com a planilha que, quanto mais otimista for nesta parte, menos dinheiro precisará guardar por mês. Por isso, tome cuidado! Otimismo em excesso aqui, pode significar uma reserva menor no futuro.
  4. Taxa Tesouro IPCA+ com Juros Semestrais: Esta é a taxa que será utilizada para saber quanto que seu patrimônio poderia gerar de renda hoje, sem que você consumisse o principal. Reduzindo o risco de longevidade. Note que esta é a taxa possível de se obter no dia em que realizar a consulta ao site do Tesouro Direto. Com o passar do tempo esta taxa muda, para mais ou para menos, e isso impacta diretamente na sua capacidade de geração de renda. Por isso, mais uma vez reforço a importância de atualizar todos os campos desta planilha constantemente. Caso não saiba a taxa atual, acesse o link a seguir e veja na tabela a taxa de compra indicada aqui.
  5. Reserva financeira já destinada para a aposentadoria: preencha aqui quanto você já tem aplicado destinado exclusivamente para sua aposentadoria.

O objetivo desta planilha não é prever o futuro. O objetivo é te apresentar uma ferramenta poderosa de acompanhamento da trajetória que o levará à uma aposentadoria tranquila. A rotina semestral de atualização de todos os dados da planilha é muito importante, pois, conforme o tempo passa, sua necessidade de renda pode mudar, assim como, certamente, mudarão todos os indicadores financeiros necessários para calcular o que você deve fazer para chegar lá.

A vida é realmente imprevisível, mas não se desespere, atualizando de forma correta nossa planilha saberá melhor onde pisar na sua busca por uma aposentadoria tranquila.

Num post mais adiante, explicaremos com mais detalhes este método de planejamento conhecido como rollling forecast.

Faça o download  da Calculadora de Aposentadoria clicando no link abaixo:

Ivens Gasparotto Filho Ivens Gasparotto Filho

Diretor Técnico

Atua há mais de 10 anos no mercado financeiro, trabalhando diretamente com investidores pessoa física e planejamento financeiro pessoal. É CFA charterholder, profissional certificado pelo CFA Institute, possui também a certificação de gestores CGA, da Anbima. Estudou Gestão de Portfólios de Ativos na London Business School, é pós-graduado em Finanças pela FGV e formado em Administração pela Universidade de Brasília.

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